적금 VS 투자형 앱테크, 무엇이 더 유리할까?
2025년에도 여전히 많은 사람들이 ‘적금’에 의존하고 있습니다. 매달 일정 금액을 은행에 넣고, 만기 후 이자를 받는 방식은 안정적이지만, 과연 지금 시대에도 ‘가장 효율적인 자산 증식 방법’일까요?
금리는 낮고, 물가는 오르는 시대. 이제는 단순히 모으는 것만으로는 자산을 지키기 어렵습니다. 이런 환경 속에서 주목받는 것이 바로 투자형 앱테크입니다. 앱을 통해 자동으로 자산을 불리고, ETF·주식·펀드 등 다양한 상품에 분산 투자할 수 있는 ‘투자 + 자동화 + 습관화’ 구조가 강력한 대안으로 떠오르고 있습니다.
1. 수익률 비교: 적금은 3%, 앱테크는 최대 10%
2025년 현재 주요 시중은행의 적금 금리는 연 2.8~3.2% 수준입니다. 반면, 투자형 앱테크의 대표 앱인 핀트, 토스, 카카오페이 투자 등은 중립~공격형 포트폴리오 기준 연 5~10% 수익률을 기록 중입니다.
| 상품 | 예상 연 수익률 | 운용 방식 |
|---|---|---|
| 적금 | 약 3% | 고정 금리, 원금 보장 |
| 투자형 앱테크 (중립형) | 약 5~7% | ETF, 주식 분산 투자 (AI 기반) |
| 투자형 앱테크 (공격형) | 약 8~12% | 위험 감수, 수익률 극대화 전략 |
물론 앱테크는 시장 변동에 따라 손실 위험이 있지만, 장기 투자 시 평균 수익률은 적금 대비 2배 이상인 것이 현실입니다.
2. 유동성 측면: 앱테크는 중도 해지도 자유롭다
적금은 보통 1년~3년의 만기까지 유지해야 하며, 중도 해지 시 약정 금리를 받지 못하고, 사실상 거의 이자가 없습니다.
반면, 투자형 앱테크는 언제든 자금을 회수할 수 있으며, 자산을 ETF, 펀드, 주식 등으로 운용하면서도 유동성 확보가 가능하다는 점이 강점입니다.
- ✅ 예시: 핀트 → 매도 후 1~3일 이내 현금화 가능
- ✅ 토스 → 매수한 ETF/주식 일부만 매도 가능
- ✅ 카카오페이 투자 → 적립된 펀드, 수시 환매 가능
급전이 필요한 상황에서도 일부 현금화가 가능하므로, 적금처럼 ‘잠가두는 돈’이 아닌, ‘굴러가는 돈’으로 활용할 수 있습니다.
3. 복리 효과: 앱테크는 수익을 다시 투자해 자산 확대
적금은 단리 구조로, 원금에 대해서만 이자가 발생합니다. 예를 들어 월 10만 원씩 1년간 적금할 경우, 약 120만 원에 대해 3%의 이자가 붙어 123.6만 원 정도가 됩니다.
하지만 투자형 앱테크는 수익 자체가 다시 재투자되는 복리 구조입니다.
예시: 매월 10만 원씩 2년간 투자 (연 7% 수익률 기준)
- ✔ 적금: 약 247만 원 (이자 약 7만 원)
- ✔ 앱테크: 약 262만 원 이상 (복리 수익 포함)
이처럼 시간이 지날수록 수익 격차는 더 벌어집니다. 장기적 관점에서 앱테크는 적금보다 효율적인 자산 증식 방법입니다.
4. 자동화 + 분산 = 리스크 관리도 쉬워졌다
“투자는 어렵고 위험하다”는 인식은 점점 사라지고 있습니다. 핀트, 카카오페이 투자 등 주요 앱들은 AI가 알아서 포트폴리오를 구성하고, 시장 변화에 따라 리밸런싱까지 자동으로 해줍니다.
또한 자산을 국내외 주식, 채권, 금, 달러 등으로 자동 분산해 주기 때문에 단일 자산에 몰빵 했을 때보다 훨씬 안정적인 구조입니다.
✅ 추천 앱:
- ✔ 핀트: 글로벌 ETF + 리스크 기반 자동 분산
- ✔ 헤이비트: 암호화폐 변동성 대응 자동 전략
- ✔ 토스: 직접 투자도 가능, 다양한 ETF 조합 선택 가능
이처럼 적금보다 훨씬 유연하고 효율적인 자산 운용이 가능합니다.
결론: 적금은 지키는 돈, 앱테크는 불리는 돈
적금은 여전히 ‘안전 자산’으로의 가치가 있지만, 낮은 금리와 고물가 시대에는 자산을 ‘지키는’ 데 그칠 뿐, 불릴 수는 없습니다.
반면, 투자형 앱테크는 자동화·분산·복리 구조를 기반으로 소액으로도 자산을 꾸준히 성장시키는 강력한 도구입니다.
만약 지금 월 10만 원을 적금에 넣고 있다면, 절반은 투자형 앱테크로 전환해 보는 건 어떨까요?
자산을 지키는 시대에서, 이제는 자산을 불려야 하는 시대입니다. 투자형 앱테크는 그 변화의 첫걸음이 될 수 있습니다.